夫妻两人的公积金能一起还贷吗：参与顺序先弄清

房贷办下来后，夫妻俩都缴着公积金，想着两个人的账户一起用来还月供，能松快些。真去办才发现，先要弄清主借款人是谁、另一方的账户以什么方式参与、扣款顺序怎么排，材料也没带齐，白跑一趟。多数人只记住「可以一起还」，却忽略了参与是有顺序、有先后条件的一串手续。

夫妻共同参与公积金还贷，通常指在贷款已发放、还款正常进行的前提下，把配偶一方的公积金账户按规定的方式纳入该笔贷款的还款，例如参与委托扣划或按规定办理提取用于偿还该笔住房贷款。这里要分清三层：贷款合同里的借款人是谁，另一方的账户以何种身份参与，以及每期扣款按什么顺序进行。能否参与、参与方式、可使用的范围与办理条件，各地规定不同，一律以当地公积金经办机构与贷款经办银行的现行规定及答复为准。

之所以讲顺序，是因为这几个环节互为前提：贷款关系先要成立且状态正常，才能谈另一方账户如何加入；参与方式确定后，扣款顺序与每期到账才有依据。若把顺序倒过来，先假定「两个账户自动一起扣」，很容易在某一期出现备款不足或扣款未成功。把顺序理清，也便于判断一旦账户余额变化，该先补哪一笔。涉及额度、比例、期限等数值，均不自行推算，以经办机构现行口径为准。

分步来做。第一步核贷款关系，把借款合同上的借款人、共同借款人、还款账户与扣款日抄下，确认这笔贷款当前还款状态正常，并看清合同里关于委托扣划或还款方式的表述。第二步问参与方式，向公积金经办机构与贷款经办银行分别询问配偶账户可以哪种方式参与、需要什么条件、是否需双方共同申请、办理后每期扣款顺序如何，两方答复都记下并注明日期。第三步备材料，按清单准备身份、婚姻、贷款合同、还款账户等相关材料，姓名与证件号码逐位核对。

后半程按确认的方式办理。若需双方共同申请，约好到场人员与签字顺序，提交后索取受理回执；问清生效时间与开始参与扣划的期次，在生效前那一期仍按原方式备足款项，不提前减备。生效后核对首期扣款结果，看两个账户的扣划与合同中约定的顺序是否一致，还款账户余额是否充足，并保留回单。之后每月留意扣款日与到账情况，账户或工作单位有变化时先问清是否需要重新办理相关手续。办理时限与生效口径以经办机构现行规定为准。

常见的坑有五个。一是以为配偶账户会自动参与，从未办理申请；二是只问了公积金经办机构，没与贷款经办银行核对扣款顺序；三是把生效前的那一期按新方式减少备款，导致扣款不足；四是材料里婚姻或身份信息对不上，往返补交；五是办完没核首期扣款结果，隔了几期才发现并未生效。更隐蔽的一处，是一方账户后续封存或余额变化，没及时核对扣款是否仍完整。

稳妥的做法是自己留一份核对清单：借款合同主体与还款账户、双方答复的参与方式、申请条件与所需材料、受理回执与生效期次、生效前的备款安排、首期及后续扣款结果核对，六项齐了再调整每月备款。在沭阳办理相关手续，可到当地公积金经办窗口、贷款经办银行网点或通过其官方渠道询问，以现行规定与答复为准。把参与顺序先弄清，两个账户才用得踏实。

文／小编