申请房贷要交银行流水：哪些进账算收入、怎么整理才清楚

去打印流水，厚厚一叠，工资、奖金、家里转来的钱、几笔临时周转全混在一起。自己看着觉得进账不少，交上去却被要求重新整理或补充说明：哪些是稳定收入、哪些只是账户之间的往来、哪几笔需要另出凭据，一时说不清。反复补了几趟，进度也跟着停。难的通常不是流水不够长，而是没把每一类进账的性质分出来。

这里说的是贷款申请所用银行流水的整理与归类，也就是按经办银行要求的时段与形式取回流水，把工资性收入、其他规律性收入、账户间互转、临时性大额往来分别标注，并为需要说明的进账准备对应凭据。它不判断还款能力，也不涉及具体额度或比例，只讲怎么把材料整理得可核对。需要提供哪个时段、何种形式、哪些进项可计入，以经办银行现行要求与答复为准。

之所以要分门别类，是因为流水反映的是账户变动，而不是收入结论；同一笔进账，来源不同、是否规律，在材料核对时的意义并不一样。把性质标清，经办方核对时能一条条对上，自己也能顺带发现有没有漏掉的凭证或写错的账户。顺序上宜先问清要求、再按指定时段取件、再逐笔归类、再补凭据、最后与其他材料交叉核对，不先自行删改再解释。

先问清再取件。向经办银行确认需要覆盖的月份、是否要求柜面出具或带电子章的版本、是否需要同时提供对应账户的明细、共同借款人的流水如何提交，把答复写成一张要求表。取回后按时间顺序逐笔过一遍，给每笔进账标上类别：固定发放的工资或报酬、周期性但不固定的其他收入、本人其他账户转入、亲友往来与临时款项、退款或冲正。标类别时只做客观描述，不替经办方下结论。

后半程做凭据与一致性核对。对需要说明的进账，找出对应的发放记录、合同或书面凭证，按流水上的日期与金额逐项对上；把标注后的流水、凭据清单、要求表放在一起，检查姓名与账号、时段是否连续、有没有缺页、金额与收入类材料里的表述能否对应。发现口径不一致的先弄清原因，按经办行答复补充说明，不自行涂改流水原件。提交时索取接收记录，注明提交的是哪一版，后续若被要求补件，接着在同一份清单上追加，避免版本散乱。

常见的坑有五个。一是把本人账户互转当成收入，反复计入；二是只交了流水没交对应凭据，被要求补；三是取件时段不足或中间缺月，看不出连续性；四是自行截图拼接、删去不想展示的行，反而破坏完整性；五是流水里的姓名账号与其他材料对不上，没提前核。更隐蔽的一处，是共同借款人或配偶的流水单独交了，却没有说明与申请材料的对应关系，核对时得多绕一圈。

稳妥的做法是自己留一份核对清单：要求表与取件时段、流水形式与完整性、逐笔归类标注、需说明进账的对应凭据、与其他材料口径一致、提交版本与接收记录、补件在同一清单追加，七项齐了再递。在沭阳办理房贷相关业务，可向经办银行网点或通过其公布的服务渠道确认流水要求，以经办银行现行规定与答复为准。把每一笔的来路说清，材料才不用反复补。

文／小编